P2P一直被認為是互聯網金融發展中的焦點行業，然而國內大多數平臺，都還是采用線上線下相結合的方式，真正做純線上的P2P平臺很少，只有宜信宜人貸、人人貸、拍拍貸等為數不多的平臺能夠實現。

何謂純線上的P2P平臺?——純線上，意味著從獲客、提交申請，到信用審核、風險控制，再到促成交易、放款、還款的全部流程都在互聯網上完成。當然，這里主要是指服務于個人信用借款的P2P平臺，因為對于抵押類的借款來說，線下審核是必要的環節。

首先來看P2P平臺的獲客渠道。業界公認的事實是，線上獲取借款人比線上獲取理財人的難度要高。因為對于出借人來說，通過互聯網購買理財產品的歷史比較悠久，幾年前大家就可以在網銀中購買基金，在線管理股票。去年余額寶的興起，更加激發了理財人對互聯網投資的熱情。而P2P的收益相對較高，吸引投資者到線上理財自然并不難。而國內的借款人對網上借錢的概念還不是很了解，由于信息不對稱，多數人還是會通過線下渠道來獲取借款。

另一方面，由于大多數P2P平臺都主要是從線上獲取借款人來對接線下的債權，并不提供線上借款服務，所以借款人可選擇的平臺也比較少。

除了借款客戶正在市場培育期的理由之外，很多平臺不做線上借款，還有一個非常核心的原因，就是線上信審風控的難度非常大。線下審核客戶的信用，至少可以面對面與客戶溝通，直接接觸到審核資料原件，而純線上的信用審核，是無法做到這一點的，只能憑掃描件和電腦遠程驗證，來審核資料，因此線上資料的造假成本更低，鑒別難度更大。這是很多P2P平臺不愿意做線上信審的原因。

但這并不意味著線上信審不能做到線下的精確。線上信審有一個最大的優勢就是通過大數據模型來進行分析判斷。但由于國內大部分P2P平臺都是在近兩年才成立，沒有足夠的數據積累去建立立體的風控模型，因此大數據風控只有幾家為數不多的成立時間較久的P2P平臺才能做。宜人貸依托于宜信8年服務百萬客戶的經驗，對國內用戶的經濟狀況、操作習慣和信用數據非常了解。不僅如此，宜信還與國內外多家著名高校和研究機構合作，共同探索金融大數據創新。

目前宜信宜人貸已建立300多條反欺詐規則，通過大數據分析，能夠對用戶的銀行交易記錄、電商交易記錄、社交媒體記錄等等進行交叉驗證，從而能夠高效而更為精準地對借款人的資質進行評估，迅速做出信審決策，從而加速申請流程，提升用戶體驗，讓符合條件的借款人能夠更快地獲得資金解決方案，也大大降低了平臺和理財人的風險。

這樣的風控技術，目前在國內的信用環境下，已經是對線上數據的最大化利用了。未來國內信用體系不斷完善，征信系統更加開放，征信數據更加多元化，會更加有利于P2P平臺優化線上風控模型。金融服務互聯網化，最重要的就是用互聯網思維，為更多的用戶提供更加便捷的服務。未來，純線上模式將會是P2P行業的主流形態。