背靠全球交易規(guī)模最大的P2P平臺(tái)宜信，宜信宜人貸發(fā)展態(tài)勢迅猛。目前宜人貸的注冊用戶數(shù)為150萬，其中借款用戶達(dá)到半數(shù)以上;在交易金額方面，宜人貸的累積放款金額已超過10億元，單月放款金額超過2億。

【背靠宜信轉(zhuǎn)身線上】

2006年，唐寧在北京創(chuàng)辦宜信公司，以提供財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款行業(yè)投資、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成、公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)服務(wù)等業(yè)務(wù)。歷經(jīng)8年發(fā)展，如今宜信已成為全球最大的P2P平臺(tái)。

2012年，宜信開拓線上業(yè)務(wù)，成立宜人貸平臺(tái)，為有資金需求的借款人和有理財(cái)需求的出借人正式搭建起網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)。個(gè)人借款人在網(wǎng)上發(fā)布借款請求，通過信用評(píng)估后，獲得出借人的信用借款資金支持。

作為宜信擁抱互聯(lián)網(wǎng)的重大舉措，宜人貸如何轉(zhuǎn)身，啟程互聯(lián)網(wǎng)江湖?

【專注做好四件事】

1.專注信用借款

宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵日前接受媒體采訪時(shí)表示，中國的借款市場需求非常大，而國內(nèi)的金融體制還正在完善當(dāng)中，很多人無法通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金解決方案，因此P2P市場有非常巨大的潛力。

目前，國內(nèi)上千家P2P平臺(tái)大多同時(shí)面向個(gè)人借款客戶(P2P)和小微企業(yè)融資客戶(P2B)，并同時(shí)提供抵押、信用兩種不同類型的借款服務(wù)。承襲宜信“人人有信用，信用有價(jià)值”的理念，宜人貸至今專注于個(gè)人信用借款——只針對(duì)稅后月薪在4000元以上的城市白領(lǐng)人群，提供個(gè)人信用借款咨詢服務(wù)。

2.專注線上服務(wù)

線下P2P領(lǐng)域，宜信已經(jīng)宣告自己的行業(yè)龍頭地位。轉(zhuǎn)身線上，宜人貸來的比同質(zhì)平臺(tái)都更“狠”更純粹。

方以涵在談及國內(nèi)P2P平臺(tái)的商業(yè)模式時(shí)說到：“國內(nèi)大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)都是在線上獲取出借人，與線下的債權(quán)對(duì)接。而宜人貸認(rèn)為在國內(nèi)有很大一部分有資金需求的人，是可以從線上找到的。我們不但從線上獲取借款人，包括信用評(píng)估、交易達(dá)成和客戶服務(wù)的全流程，都是在線上完成，是一個(gè)純線上的平臺(tái)”。

2.1線上獲客

雖然也借助宜信線下的門店來創(chuàng)造更多的交易資源，但宜信宜人貸大部分的借款人資源是直接從線上獲取的。在月收入4000以上的白領(lǐng)用戶群之內(nèi)，宜人貸根據(jù)不同用戶群體的需求，定制個(gè)性化的專案服務(wù)，并通過新媒體以及線上線下相結(jié)合的傳播方式，制定立體的營銷方案以鎖定優(yōu)質(zhì)人群。

2.2線上征信&授信

宜信宜人貸希望借助大數(shù)據(jù)來完成借款人的征信：借款人通過宜人貸的網(wǎng)站或者App、微信等移動(dòng)端入口申請借款，宜人貸則有機(jī)會(huì)獲取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的各種行為數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)。除了填寫基本必要的信息外，宜人貸可以在經(jīng)過用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上接入在網(wǎng)上的各個(gè)賬號(hào)，通過分析電商消費(fèi)記錄、社交媒體發(fā)布內(nèi)容、信用卡賬單信息等，對(duì)他們的身份信息和信用狀況進(jìn)行交叉驗(yàn)證;再使用智能決策模型自動(dòng)授信，從而高效準(zhǔn)確地對(duì)客戶的信用資質(zhì)進(jìn)行判斷。

3.專注白領(lǐng)精英

細(xì)分市場看似受眾面較窄，但實(shí)際上暗藏著巨大的潛力。宜信宜人貸在借款人群的選擇上，聚焦為年齡22到25歲之間、稅后月薪4000元以上、無不良信用記錄、有互聯(lián)網(wǎng)行為的高質(zhì)量城市白領(lǐng)。

首先，白領(lǐng)人群有著非常龐大的借款需求：正處于財(cái)富積累階段，大多不具備可抵押的資產(chǎn)，但同時(shí)又面臨著許多剛性的大額消費(fèi)需求，如結(jié)婚、購車、裝修、旅游、培訓(xùn)等。這部分人群的借款需求無法通過傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來解決，因此這對(duì)于P2P平臺(tái)來說是一個(gè)非常有潛力的市場。

其次，白領(lǐng)人群的還款能力和還款意愿相對(duì)比較優(yōu)質(zhì)。一般來說，符合宜人貸條件的白領(lǐng)借款人，普遍學(xué)歷都在本科以上，有良好的信用意識(shí)，并有真實(shí)的借款需求。

宜信宜人貸披露，在這個(gè)看似非常小的細(xì)分市場里，目前注冊用戶已超過百萬，并實(shí)現(xiàn)了單月成功借款金額過億的規(guī)模。

4.專注用戶細(xì)分

將人群分得越細(xì)，就越知道如何從互聯(lián)網(wǎng)上迅速有效地找到目標(biāo)客戶。

宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵在出席“2014互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”時(shí)曾發(fā)表看法：個(gè)性化服務(wù)正成為互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)垂直領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，為了滿足市場的多元化需求，P2P平臺(tái)需要基于不同客戶群體的特點(diǎn)，以及各種類型的借款場景來提供定制化的服務(wù)。

針對(duì)此，宜信宜人貸對(duì)城市白領(lǐng)人群做出了進(jìn)一步細(xì)分，根據(jù)不同職業(yè)和借款場景提供個(gè)性化服務(wù)。

例如近期推出的“碼上貸”，是為程序猿設(shè)計(jì)的專屬借款咨詢服務(wù)。程序猿60%分布在一線城市、高學(xué)歷、高收入、大多為男性、中青年、交際能力有限而潛在借款需求如結(jié)婚、買房買車、旅游、創(chuàng)業(yè)等較多，因而他們是一批有著較明確的消費(fèi)需求且還款能力較好的人群。宜人貸基于此為程序猿特辟了一條借款通道：只需要輸入基本的身份信息、工作信息(含工作證明、工資流水等)、借款需求、信用報(bào)告和信用卡信息，提交申請資料，即可完成申請。據(jù)悉，借款人提供央行征信報(bào)告，借款額度最高可達(dá)50萬元，最多可在36個(gè)月內(nèi)還清借款，而月費(fèi)率低至0.78%，甚至低于很多銀行。

【舊瓶+新酒釀出風(fēng)控好味道】

由于國內(nèi)征信體系正在完善之中，暫時(shí)缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系對(duì)尚未納入征信體系的P2P平臺(tái)來說是十分巨大的考驗(yàn)，因此風(fēng)控技術(shù)一直被看做是P2P行業(yè)的隱性門檻，也是P2P平臺(tái)發(fā)展的核心。與線下P2P平臺(tái)相比，線上平臺(tái)的造假成本和難度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線下，特別是如今線上信用詐騙手段對(duì)高科技的運(yùn)用越來越多，花樣百出，加大了對(duì)P2P平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上的挑戰(zhàn)，并要求風(fēng)控技術(shù)必須與時(shí)俱進(jìn)，從而更加準(zhǔn)確地甄別用戶信息。

“舊瓶”——宜信8年行業(yè)積淀

由于背靠宜信，宜人貸依托其8年來服務(wù)百萬客戶所積累的海量數(shù)據(jù)，通過多維度信息考核、交叉驗(yàn)證，比對(duì)細(xì)節(jié)，從行為去識(shí)別用戶，可以有效提升造假難度和成本。此外，宜信宜人貸基于云技術(shù)的數(shù)據(jù)處理中心，能夠極大地減少信用審核的工作量，為政策制定提供了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐，能夠有效減少?zèng)Q策失誤。

不僅如此，為了進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)控水平，宜信宜人貸嵌入同盾科技專業(yè)的SAAS產(chǎn)品，結(jié)合同盾科技的欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，以及同盾提供的規(guī)模達(dá)幾十萬失信名單數(shù)據(jù)庫，能夠更加準(zhǔn)確識(shí)別賬戶異常、中介代辦、虛假身份、惡意發(fā)帖等數(shù)據(jù)，有效地提升了平臺(tái)的安全性。

“新酒”——移動(dòng)互聯(lián)帶來新配方

轉(zhuǎn)身線上后不久，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)襲來。傳統(tǒng)PC時(shí)代，用戶留下的都是非即時(shí)的、場景有限的、維度很少的痕跡信息;而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破時(shí)間、地點(diǎn)、區(qū)域的桎梏，anytime、anywhere、anything，全方位開啟了關(guān)于“人”的信息集合。

對(duì)于P2P平臺(tái)而言，信息不對(duì)稱是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的重要來源，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)天然生產(chǎn)更多更真實(shí)的信息，有助于消解平臺(tái)信息的不對(duì)稱，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)平臺(tái)的健康發(fā)展。

去年9月宜信宜人貸順時(shí)而動(dòng)，推出了國內(nèi)首款專業(yè)借款服務(wù)的手機(jī)應(yīng)用。一年間，又相繼推出微信借款申請服務(wù)、手機(jī)理財(cái)工具宜定盈、并與其他渠道合作推出極速借款模式。全面迎戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。除了在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，宜信宜人貸目前也正在探索通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，進(jìn)一步優(yōu)化信審流程，省去用戶上傳資料的步驟，通過對(duì)用戶授權(quán)提交的信用卡賬單記錄、電商交易記錄、社交媒體記錄等數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行自動(dòng)化分析，更加精準(zhǔn)而迅速地對(duì)用戶身份信息和信用資質(zhì)進(jìn)行判斷。

目前這一風(fēng)控技術(shù)上的重要?jiǎng)?chuàng)新迎來了階段性成功：與51信用卡管家合作的極速借款基于用戶信用卡電子賬單歷史分析、電商及社交關(guān)系強(qiáng)交叉驗(yàn)證以及信用卡防前端欺詐的理念，突破了以往的模式：無需征信報(bào)告、無需財(cái)產(chǎn)證明，最快10分鐘即可批貸,目前累計(jì)批貸金額過億，用戶信用非常良好。

【結(jié)語】

宜信宜人貸成功地用互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)踐了金融創(chuàng)新。巨人的肩膀之上的宜人貸，專注用戶，安全至上，迎著互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)，一躍而起，行走新興江湖。