余額寶經(jīng)歷了一年的野蠻成長，昔日榮光無限萬人追捧，當(dāng)前業(yè)已坐擁過億用戶及超6000億的資金規(guī)模，也開啟了全民低門檻理財?shù)拇箝T，2014年在余額寶的帶動下，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的如火如荼，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層見疊出，廣大的用戶從一個理財門檻高產(chǎn)品極度貧乏的銀行理財時代一夜間進(jìn)入一個理財?shù)烷T檻且產(chǎn)品豐富便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。面對這突如其來的轉(zhuǎn)變我相信還有諸多的用戶沒有適應(yīng)，甚至有些不知所措了，這么多的理財產(chǎn)品該如何選擇了，如果配置才能讓自己的財富收益最大化而又不失資金使用的自由和便捷性了。首先看看今天9月24日互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益情況。

從今天收益情況來看以余額寶為代表的“貨基型”互聯(lián)網(wǎng)理財寶寶們年化收益都在4%到5%的區(qū)間內(nèi)，余額寶直逼近4%的關(guān)口，百賺年化收益繼續(xù)攀升至6.158%，理財通和零錢寶小幅上揚(yáng)，其他寶寶全線下跌，阿里小微金服推出的非貨基型余額寶兄弟產(chǎn)品招財寶年化收益最高也只有6.8%，天雄投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓型理財產(chǎn)品收益最高達(dá)14.26%收益較為可觀。那么這么多互聯(lián)網(wǎng)理財要怎么搭配了購買了。

筆者通過和多位長期實(shí)踐的理財專家達(dá)人的溝通交流得出一個極其簡單的結(jié)論，就是還和以前銀行理財一樣選擇活期和定期，只不過是我們接下來把以往放在銀行活期和定期放到互聯(lián)網(wǎng)上。

第一步，活期可以選擇余額寶，因?yàn)橛囝~寶背后有支付寶的支撐，可以很方便的用來購物、交水費(fèi)、交電費(fèi)、交煤氣費(fèi)等等極大的方面的了我們?nèi)粘Ｉ钚枨螅龅饺粘Ｐ枰褂眯☆~資金的情況也可以隨時贖回，當(dāng)然最最重要就是相較于銀行活期存款利率可憐的0.35%，余額寶有4%以上的年化收益率，就是當(dāng)前余額寶收益的低位也有銀行活期的十幾倍。把以前銀行的活期存款放到互聯(lián)網(wǎng)上，不僅使用方便而且利率又高，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)的活期選擇對象不僅僅限于余額寶了，如果在日常生活中不經(jīng)常使用支付寶進(jìn)行購物以及日常繳費(fèi)的話，像理財通和零錢寶在貨基寶寶們之中相對收益較高一點(diǎn)也是不錯的選擇。

第二步，定期可以選擇天雄投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓型理財產(chǎn)品，天雄投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓型理財產(chǎn)品通常的投資時長為3個月、6個月，時間通常都較短可方便用戶任意組合投資，廣大的理財用戶把自己的平時日常開銷或者話費(fèi)需要使用的資金放入余額寶，剩下閑散資金就可以選擇類似天雄投資這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺進(jìn)行投資。當(dāng)然天雄投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓型理財產(chǎn)品收益還是很可觀的，年化最高收益在12-18%之間，達(dá)到了互聯(lián)網(wǎng)活期余額寶的3-4倍。像以往用戶理財把20萬的資金存在銀行定期一年也只有5000到6000的收益，而在天雄投資一年則最低有3萬元的收益。另外天雄投資的理財產(chǎn)品都是按月付息的，在投資20萬的情況下每個月則可定期收到2550多元的利息，這筆利息則完全可供家庭日常水電燃?xì)饨煌ǖ确矫娴馁M(fèi)用也是極其方便的，這一點(diǎn)甚至都有了余額寶的便捷性了。

最近阿里小微金服推出余額寶兄弟理財產(chǎn)品招財寶也是定期型，但是其短期90天左右的理財收益則僅有5%，最高年化收益6.9%的理財產(chǎn)品投資期限則長達(dá)2-3年，靈活度較低。雖然推出了提前變現(xiàn)的功能，但是贖回之后扣除0.2%的平臺手續(xù)費(fèi)之后則收益只剩下4.5%，雖然是定期投資卻也只有余額寶的收益，且喪失了余額寶的靈活性，另外招財寶也也并非所有的理財產(chǎn)品都是可以提前贖回的，目前也僅有保險類資產(chǎn)、個人貸資產(chǎn)、分級債基金這幾類產(chǎn)品可以提前贖回。

當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)上定期投資的產(chǎn)品除天雄投資和招財寶外也有許多，但是這類投資首先要求用戶對要平臺比較了解，首先平臺不能有資金池且一定要使用第三方資金托管來保證用戶的資金安全，其次在當(dāng)前中國征信系統(tǒng)缺失的當(dāng)下，投資人最好選擇O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就是線上(online)銷售理財產(chǎn)品，線下(offline)開發(fā)優(yōu)質(zhì)足額的抵押類理財項(xiàng)目，通過足額的抵押物充分保障投資人資金安全。再次就是一定要透明化，投資人能夠充分的了解自己的投資項(xiàng)目。有以上幾點(diǎn)投資就可以放心投資了，相對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言天雄投資在以上的三點(diǎn)都做的很到位，這就是為什么在此會以天雄投資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品為例了。

另外據(jù)了解天雄投資的計息方式在眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中也是快人一步的，眾所周知余額寶為代表的貨基理財寶寶們，并不是當(dāng)天買入當(dāng)天就有收益，必須等到下一個工作日確認(rèn)并計算收益(即T+1)。就是說當(dāng)天15:00后轉(zhuǎn)入的資金會順延1個工作日確認(rèn)。雙休日及國家法定假期，不進(jìn)行份額確認(rèn)。如果在周五下午3點(diǎn)以后把錢轉(zhuǎn)入余額寶，那么直到下周二才能開始算收益，收益要顯示出來得等到周三(下午3點(diǎn)以后)，也就是說周末根本就沒有享受到利息，這和周一下午3點(diǎn)前申購是一樣的效果。同理，如果是周四下午3點(diǎn)以后買余額寶，那么得等到下周一才開始算收益，收益顯示時間是周二。然而天雄投資的起息方式則是投資當(dāng)天即可享受收益(T+0)，投資人無論是工作日還是周末，無論是上午9點(diǎn)還是晚上9點(diǎn)投資，其起息時間都是從其投資日算起。

寫在最后，以上主要是對理財大方向的一個建議，具體在投在活期余額寶和定期天雄投資類平臺的額度當(dāng)量是多少，這個還需要理財用戶根據(jù)自己的實(shí)際資金使用情況來做配置了。

(注：貨幣基金通常會在下午6點(diǎn)之后公布當(dāng)天收益，本文所列收益為前一天數(shù)據(jù))

(注：招財寶收益取的是當(dāng)天最高年化收益)

(注：天雄投資債權(quán)轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品因其收益為階梯型，因此文中年化收益數(shù)據(jù)為天雄投資平臺當(dāng)天理財項(xiàng)目最高檔年化收益，該收益為理財固定收益不隨時間波動)